„Incluziune financiară” = Includerea tuturor tranzacțiilor, nu a persoanelor

TheExpose | Expose-News.com | Rhoda Wilson

Pentru a încerca să facă monedele digitale ale băncilor centrale să sune benigne, susținătorii folosesc în mod repetat cuvântul „incluziune financiară”. Ei încearcă să ne convingă că lumea are nevoie de CBDC, astfel încât cei care sunt „nebancarați” să poată participa la economia digitală fără a necesita un cont bancar.

Acest lucru este, desigur, absurd, scrie David McGrogan. „Oamenii care sunt excluși financiar sunt în această poziție fie pentru că vor să fie, fie – mai probabil – pentru că nu au de ales. Un CBDC nu este un remediu pentru niciunul dintre aceste lucruri. Într-adevăr, dacă este ceva, este o rețetă pentru aprofundarea excluziunii financiare.”

Baby, It’s Cold Outside (registrul principal al băncii centrale)

David McGrogan | Substack.com/@newsfromuncibal

„Băncile centrale sunt de înțeles îngrijorate de faptul că oamenii care preferă să folosească numerar fizic ar putea fi lăsați afară.” – Cel Fundația Digital Pound

Bancherii centrali nu sunt bine cunoscuți pentru cunoștințele lor despre psihologia umană. Când citim tipul de material pe care l-au scos, mai degrabă are impresia că au fost scrise de o rasă de extratereștri (sunt bancheri centrali de pe Marte sau Venus?) care încearcă să-și dea seama exact ce anume îi face pe oameni.

Acest lucru se vede cel mai clar în argumentele pe care tind să le facă atunci când pledează pentru noua lor jucărie strălucitoare, Moneda Digitală a Băncii Centrale sau CBDC (despre care am scris pe larg, în contextul Regatului Unit, LORD, LORD, LORD și în altă parte). Acești oameni nu sunt deloc proști și pot discerne că vânzarea unui CBDC către pământeni – deși au tendința de a pune acest lucru în limbajul prost de „a câștiga încrederea publicului” – va fi dificil. Oamenii obișnuiți, fără îndoială, nu-și doresc asta, iar pasionații CBDC sunt dureros de conștienți de acest lucru.

Este, totuși, un semn al vremurilor că ceea ce oamenii obișnuiți își doresc sau nu vor, în general, nu este considerat a fi un factor relevant în deciziile privind politica. Ce vrea tehnocratul este bun prin definiție, pentru că este produsul expertizei sale; singura întrebare relevantă de pus este cum ar trebui să aibă loc implementarea. Deoarece se consideră că implementarea unui CBDC necesită o adoptare pe scară largă, atunci oamenii vor fi obligați să o adopte. Prin urmare, vedem foarte mult accent în literatura CBDC pe întrebarea cum se face că oamenii vor fi convinși, înghițiți, convinși, păcăliți sau constrânși la adopție – având în vedere că, evident, trebuie să fie în cele din urmă în cele mai bune interese.

O frază care se repetă mereu în cadrul acestui discurs este, prin urmare, „incluziunea financiară”. Noțiunea aici, așa cum este descrisă întotdeauna, este că există un număr mare de oameni în lume care sunt „nebancarați” sau care folosesc în prezent doar numerar și că acest lucru duce la excluderea lor din sistemul financiar în general. (Proporțiile variază evident de la țară la țară; vedeți cifre diferite pentru Marea Britanie, dar Financial Conduct Authority estimează că sunt aproximativ 3,9 milioane de adulți). Ar fi bine ca acești oameni să fie „incluși”, spune raționamentul, și nu ar fi un CBDC o șuierătoare genială pentru a realiza asta? Prin urmare:

O liră digitală ar putea oferi un mijloc de plată sigur și accesibil persoanelor care ar putea să nu aibă acces la serviciile bancare tradiționale. Ar putea permite mai multor persoane să participe la economia digitală fără un cont bancar.

Acest lucru este, desigur, absurd. Sper că vă dați seama de ce este absurd, dar să explic: oamenii care sunt excluși financiar sunt în această poziție fie pentru că vor să fie (nu au încredere în sistemul financiar de masă), fie – mai probabil – pentru că nu au alegere (datorită locului în care locuiesc; din cauza trăirii în sărăcie; din cauza lipsei de capacitate etc.). Un CBDC nu este un remediu pentru niciunul dintre aceste lucruri. Într-adevăr, dacă ceva, este o rețetă de aprofundare financiară excluderefrasin Camera Lorzilor din Regatul Unit a remarcat în raportul lor, în general excelent, pe această temă:

[A] CBDC ar putea crește excluziunea financiară, în special pentru persoanele care depind în prezent de numerar fizic, ca urmare a faptului că nu pot sau nu doresc să acceseze serviciile digitale.

Mai clar și mai clar, trebuie pur și simplu să-și exercite propriile facultăți umane de bază pentru a ști că, dacă cineva care trăiește în lume în 2024 nu poate sau nu dorește să folosească un cont bancar sau să facă plăți digitale pentru lucruri, „Ce zici de a stoca puținul averea pe care o ai într-o monedă digitală complet netestată, care există doar online și care poate fi tranzacționată doar în registrul de bază al băncii centrale?” este oarecum puțin probabil să fie o propunere câștigătoare.

Toate acestea sunt evidente. Și susținătorii serioși ai CBDC-urilor îl înțeleg perfect. Acesta este motivul pentru care au tendința de a nu pretinde că incluziunea financiară este un beneficiu în sine. In schimb, ei spun lucruri de genul „Pentru ca o CBDC să crească incluziunea financiară, trebuie să abordeze cauzele excluderii…[and] ar trebui probabil să fie încorporat într-un set mai larg de reforme.” Ideea aici este că CBDC este umbrela sub care, în mod magic, vor fi rezolvate cumva problemele excluderii financiare. Dupa cum Digital Pound Foundation spune:

[M]vor trebui luate servituți [when introducing the digital pound] pentru a-i sprijini pe cei care depind în mare măsură de numerar astăzi. Acestea includ accesul la infrastructura monetară digitală, capabilitățile offline și educația utilizatorilor.

De ce „permiterea accesului la infrastructura monetară digitală, capabilitățile offline și educația utilizatorilor” nu funcționează acum pentru a stimula incluziunea financiară în sensul de modă veche și ce ar fi diferit în ceea ce privește un CBDC, nu este niciodată clar. Dacă ne este deschis să acționăm pentru a îmbunătăți incluziunea financiară și dacă suntem convinși că ar fi un lucru bun… ei bine, atunci să o facem acum. De ce așteptăm inventarea unui CBDC?

Adevărul, desigur, este că creșterea „incluziunii financiare” este o banalitate. Suna bine. Este menționat ca un beneficiu al CBDC-urilor de către entuziaști, deoarece face ca proiectul lor să pară benign și pentru că ei percep că vorbirea despre monede stabile și politică monetară și „monedă programabilă” și rate negative ale dobânzii le oferă oamenilor obișnuiți nenorociri. Dacă se poate susține, de asemenea, că CBDC-urile ar fi bune pentru bătrânele mici din comunitățile rurale nevăzute sau pentru oamenii care lucrează în sărăcie disperată în Malawi sau Madagascar, acest lucru duce într-un fel la îndepărtarea unei părți din înălbitorul, furnirul autoritar care a acoperit deja. în sine pe întregul proiect. Este o prostie, dar este o prostie cu sunet vag plauzibil, care are un sunet plăcut la prima vedere. Și asta este într-adevăr tot ceea ce este.

Pentru a reveni la psihologie, totuși (și nu trebuie să fie Sigmund Freud pentru a observa acest lucru), lucru curios despre frecvența utilizării expresiei „incluziune financiară” în literatura CBDC este că este ceea ce uneori se numește „ spune.” Într-adevăr, există un subtext în utilizarea expresiei care practic devine un supertext: preocuparea pentru „incluziune financiară” pare să fie într-adevăr manifestarea unei dorințe incipiente, subconștiente de a „include” orice tranzacție și, prin extensie, toate tranzacțiile. din bogăția națiunii, în cadrul sistemului CBDC – ultimul ban al fiecăruia din venitul disponibil și fiecare achiziție a fiecăruia, efectuată în siguranță, înregistrată și înregistrată în registrul central deținut. (Și, prin extensie, nimeni nu a „lăsat în frig” să se încurce cu bucățile lor de hârtie murdare și murdare și monede murdare și degradate.)

Nu cred că acest lucru este ceea ce entuziaștii CBDC își imaginează că este proiectul lor – ei tind să descrie virtutea acestei noi forme de monedă care există în furnizarea ei de „diversitate” și „reziliență”ca să nu mai vorbim despre alegere:

Nu este corect ca oamenii să aleagă o formă digitală de bani susținuți de guvern, dacă doresc acest lucru?

Dar, cu toate acestea, „incluziunea financiară” totală în sensul pe care l-am descris, cu fiecare decizie financiară a fiecărei persoane inclusă în registrul de bază al băncii centrale, este în mod clar traiectoria pe care se află acești oameni, fie că sunt conștienți sau nu de asta. Și acest lucru nu ar trebui să ne surprindă. Ceea ce, la urma urmei, a fost Rațiunea lui Keynes pentru existența și rolul unei bănci centrale?

Eu cred că leacul pentru [economic evils] este parțial de căutat în controlul deliberat al monedei și al creditului de către o instituție centralăși parțial în colectarea și diseminarea la scară largă a datelor referitoare la situația afacerii…. [And] Cred că este necesar un act coordonat de judecată inteligentă în ceea ce privește scară la care este de dorit ca comunitatea în ansamblu să economisească …

Controlul monedei și creditului, colectarea și diseminarea „la scară mare” a datelor și controlul asupra măsurii în care oamenilor li se permite să economisească – prin urmare, cu cât mai multă „incluziune financiară” (adică, desigur, cu atât mai mult finanțele oamenilor sunt „incluse” în registrul central CBDC al băncii centrale) cu atât mai bine. Și fără a dori să lucrez la acest punct, pentru că este unul pe care l-am făcut înainte, justificarea filozofică este de asemenea clară. Dacă tiranul trebuie să mențină loialitatea populației, atunci el trebuie să fie văzut de ei ca fiind necesar. Și ce modalitate mai perfectă de a părea necesar decât de a fi chiar baza pe care se fac toate tranzacțiile și se schimbă activele?

Tot ceea ce rămâne de stabilit este mijloacele prin care va avea loc „incluziunea financiară”, în acest sens mai larg de includere a deciziilor financiare ale fiecăruia în registrul principal. Cât de departe vom fi motivați să adoptăm CBDC-ul nostru local prietenos? Și până unde vom fi constrânși? Un indiciu pentru cititorii din Marea Britanie (și ceva despre care voi scrie mai multe în timp util) poate fi găsit pe p. 45 al Băncii Angliei și răspunsul recent al HM Treasury la un document de consultare foarte răspândit pe care l-a lansat în 2023:

O serie de respondenți, din mediul academic, din industria software-ului de plăți și organizații neguvernamentale (ONG), au imaginat G2P [meaning “government-to-person”] cazuri de utilizare, inclusiv:

Subvenții guvernamentale

Plăți de stimulare

Plăți de pensie

Plăți de ajutor în timpul dezastrelor naturale, de exemplu plăți legate de Covid

Sprijin pentru Gift Aid, o schemă care permite organizațiilor caritabile să crească valoarea donațiilor făcute prin recuperarea impozitului plătit pe cadou

Un număr mic de respondenți au remarcat că utilizarea unei lire digitale de către guvern pentru plățile G2P ar putea susține un sentiment de încredere și ar putea încuraja adoptarea acesteia.

Da, subvenții guvernamentale (a se citi: plăți de beneficii sociale) și plăți de pensii – plătite obligatoriu în lire digitale, astfel încât să „susțină un sentiment de încredere și să încurajeze adopția”. Citiți mai întâi aici. Fii cu ochii pe acea mică frază, „G2P” – mai degrabă bănuiesc că are o carieră lungă în rezervă.

Sursă: https://newsfromuncibal.substack.com/p/baby-its-cold-outside-the-central

Imagine: captură de ecran de căutare „Incluziune financiară”.

Articol original: https://expose-news.com/2024/04/27/cbdcs-financial-inclusion-means-exclusion/